Herencia de una vivienda hipotecada

Herencias

10 de diciembre de 2021

Una herencia no solo significa recibir las cosas buenas. A veces, aceptarla conlleva también deudas que el difunto poseía. Cuando se trata de bienes inmuebles, es muy común que vengan acompañados de una hipoteca, lo que en muchos casos mueve a los herederos a renunciar a la herencia.

Al heredar una vivienda, el heredero tendrá que hacer frente al pago de los impuestos que supone heredarla, principalmente, el impuesto de sucesiones y el impuesto de plusvalía municipal. En caso de estar hipotecada, además, debemos añadirle el pago mensual del préstamo.

Antes de tomar una decisión sobre la herencia de una vivienda hipotecada, es importante averiguar si el difunto contaba con un seguro de vida. Es muy común que sea así, ya que cada vez es más habitual que la contratación de una hipoteca vaya ligada a la de un seguro de vida. De ser así, la compañía aseguradora será la responsable de liquidar el restante de la hipoteca, dejando la vivienda libre de cargas. Se puede dar incluso la situación de que la cuantía del seguro de vida sea mayor a la hipoteca restante del inmueble. En caso de que esto suceda, el sobrante será dividido entre los beneficiarios.

También cabe la posibilidad de que el difunto contara con un seguro de vida no vinculado con la hipoteca. En este caso, el beneficiario recibe una determinada cantidad que podrá decidir si la utiliza o no para pagar el préstamo restante.

En cualquier caso, se puede saber la existencia de tales seguros en el Registro Único de Seguros de Vida, aportando el Certificado literal de defunción

En el caso de que no exista un seguro de vida, hay tres opciones:

  • Aceptar la herencia.
  • Rechazar la herencia.
  • Aceptar la herencia a beneficio de inventario.

A continuación vamos a analizar cada caso.

Aceptar la herencia

En caso de aceptarse la herencia, el beneficiario asume los cargos que vienen con el bien heredado. En este sentido, la hipoteca permanece con las condiciones previamente establecidas y sólo cambiaría el nombre del titular. Este es un trámite que, por norma general, es gratuito y se hace con el certificado de defunción y el testamento.

Rechazar la herencia

La ley no obliga a los sucesores a aceptar una herencia y permite rechazarla. Sin embargo, no pueden ser rechazadas mientras el testador esté vivo. Una vez que fallece, la herencia puede ser rechazada. Sin embargo, es una decisión que se debe meditar bien ya que, si se rechaza una herencia, no solamente no se recibirá la vivienda, sino ninguno de los bienes de los cuales se podría beneficiar la persona. 

Aceptar a beneficio de inventario la herencia de una vivienda hipotecada

Muchos herederos optan por esta opción. Aquí también se aceptaría la herencia, con la vivienda hipotecada y cualesquiera otros bienes, derechos o deudas, pero separando el patrimonio propio del beneficiario y el heredado, siendo esta una forma eficaz de aceptar la herencia y, a su vez, proteger su patrimonio. 

Con esta opción, las deudas se harán frente con el patrimonio heredado. Se trata de un trámite que debe hacerse ante un juez o un notario y con el que es posible pagar las deudas de la herencia, en este caso el préstamo hipotecario, con el patrimonio de la herencia hasta donde alcance el valor de los bienes heredados.

Según el Código Civil, en su artículo 1023 establece que el beneficio de inventario produce en favor del heredero los efectos siguientes:

  • El heredero no queda obligado a pagar las deudas y demás cargas de la herencia sino hasta donde alcancen los bienes de la misma.
  • Conserva contra el caudal hereditario todos los derechos y acciones que tuviera contra el difunto.
  • No se confunden para ningún efecto, en daño del heredero, sus bienes particulares con los que pertenezcan a la herencia.

Tanto si se decide rechazar como aceptar la herencia, hay que analizar muy bien el importe de las deudas y los bienes a recibir. Y en base a ese análisis económico tomar una decisión. Sin olvidar que, aceptar una herencia supone, además, el deber de los herederos de pagar los impuestos establecidos y que la decisión será irrevocable.

También es importante recordar que cada caso es diferente. Si te encuentras inmerso en una situación como esta, lo ideal es contactar con un abogado de herencias.

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